互联网行业的不少新生模式一面世就有着近乎“颠覆一切传统”的斗志，但是互联网信用并那么激进，它的诞生相对温和，顺应了商业发展的趋势。

在上文中，我们提到了央行的信用体系会记录银行信贷信息、非金融负债信息、政府部门公共信息等，但事实上随着电子商务、移动支付、互联网金融的发展，很多人们的资金来往并不再直接通过银行或者拥有经营实体的消费场所完成，人们的消费行为和贷款需求也越趋多样化。这样的变化给征信工作提出了更多的难题。

互联网的发展给了我们很多便利，拿出手机即可租一台自行车，出国旅行还能通过手机直接预订好当地的高质量民宿。但是这一切便利都建立在人与人的信任之上，这也是为什么摩拜单车要求缴纳押金，Airbnb 则要求房客和房东上传一定的有效身份证明。

(图片来自：摩拜单车)

不过如果你是一个靠谱的人，那你在互联网上留下的很多数据其实已经足以给你的信用水平划上等号，而这个信用评判机制就是互联网信用体系。

以支付宝的“芝麻信用”为例，芝麻信用来自于是蚂蚁金服旗下芝麻信用管理有限公司，长处在于借助阿里巴巴的淘宝、天猫等电商平台以及支付宝的支付行为作为部分主要判断依据，借助云计算、大数据等技术计算出个人信用分数，以此作为判断个人信用水平的依据。

2015 年 1 月，中央人民银行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司共 8 家公司在接下来 6 个月时间里做好个人征信业务的准备工作。

尽管芝麻信用分最近因为支付宝“圈子”事件火了一把，但芝麻信用及其所代表的互联网信用体系，绝不仅仅是让你能够更加方便地勾搭异性。

你看过自己的信用档案吗?

想要了解互联网信用体系，我们还是得回归它的本源——以政府为主导的传统个人信用体系，在中国，最权威的个人信用体系莫过于中央人民银行征信中心的个人信用信息服务平台。

在形成一个人的信用体系之前，首先需要进行征信。根据中国人民银行营业管理部有关负责人的概括，个人征信系统就是由一个专门的机构给每个人建立一个“信用档案”(即个人信用报告)，再提供给各家银行、数据主体本人、金融监管机构、司法部门以及其他政府机构使用。根据央行征信中心介绍，征信系统收集的信息以银行信贷信息为核心，还包括企业和个人基本信息以及反映其信用状况的非金融负债信息、法院信息和政府部门公共信息等;既有正面信息，也有负面信息。

不难理解，传统的中国公民个人信用体系实际上就是记录了普通公民与银行等金融机构、政府部门资金往来的记录，以确定一个人的信用水平。

(图片来自：东方 IC)

很多业界人士认为，中国的信用体系建设仍然在不断完善。去年 10 月 27 日，中国人民银行征信中心透露，截止至当年 9 月末，央行征信系统已经收录 8.7 亿自然人，基本上为国内每一个有信用活动的个人建立了信用档案。这一数据在今年 3 月份变成了 8.85 亿人。虽然中国的信用体系距离“完善”还有很长一段路要走，但是能够在这样一个庞大的国家中尽可能先为所有公民建立信用档案，已经是非常不容易的任务了。相信所有爱范儿(微信号：ifanr)的读者都已经拥有了自己的个人信用体系，可以自行前往中国人民银行个人征信中心查询。

央行给我们每个人建立的信用体系有什么作用?我们在日常生活中其实很少需要用到个人信用报告，但是当我们想要贷款买房买车的时候，个人信用记录就是非常重要的放款依据了。而我们在贷款后是否按时还款，是否出现信用卡套现行为和交通失信行为，甚至连手机停用后不销号导致欠月租费的情况，都会对我们的个人信用体系产生非常大的影响。

然而即使央行的这套信用体系已经有了很高的覆盖度，接入了商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构;征信系统的信息查询端口遍布全国各地的金融机构网点，信用信息服务网络覆盖全国，但由于中国人口众多，商业环境复杂，移动支付和电子商务系度发呆，个人信用体系的完善还需要更加多样化的数据作为计算依据，于是市场上就产生了一些第三方征信机构。

刚刚引起一阵波澜的芝麻信用，就是中国首批商业征信机构之一。

互联网信用是怎样出现的?

有专家向新华网表示，尽管当前征信市场快速发展，征信系统覆盖人群逐渐增加，但与当前广泛存在的信贷需求相比尚存差距，一些大学生和农村居民由于缺乏信贷记录还难以获得”贷款创业”或是”赊账消费”服务。

人的消费和贷款需求越来越复杂，可惜传统的银行体系考虑到风险控制和利益等问题，并不一定能够满足这些需求，于是就给互联网信用体系发展创造了空间。以蚂蚁金服、腾讯为首的一些商业征信机构确实没有浪费互联网无孔不入，深度融入消费者生活的特性。其中芝麻信用管理有限公司参考美国 FICO 信用分开发出了芝麻信用分，作为阿里生态体系中唯一的互联网信用体系;腾讯则利用其完善的社交网络打造了腾讯信用分。

信用分搭配便捷的移动支付，让很多没有信用卡，或者觉得信用卡分期操作复杂的消费者有机会“花未来钱”，也间接提高了电商平台的交易额。今年双 11 开锣仅仅半小时，蚂蚁花呗的交易额就高达 45 亿元，蚂蚁花呗运营负责人陈怀晟估算，蚂蚁花呗帮助整体支付成功率提升了 2 至 3 个百分点，每一个百分点的提升，意味着至少可以促进 1.3 亿元的消费。

芝麻信用分和腾讯信用分还只是互联网信用体系的其中一种体现。在一些小额贷款服务中，蚂蚁金服等互联网金融公司还会完成更加复杂的征信工作，以确保贷款人的还款能力及信用水平。以网商银行旗下的融资平台为例，该平台接受来自个人消费者或小微企业经营者的贷款请求，但是有别于款项金额较小的蚂蚁花呗，网商银行会要求贷款申请人接受工作人员的实地调查，进一步确认贷款人的信息准确性。

相比由央行主导的公民个人信用体系，互联网信用的发展更加自由，借助于互联网大数据可以衍生出大量征信方式和技术，形成实时的动态信用评级。可以认为，互联网信用体系出现在电子商务、移动支付和移动互联网季度发达的中国是一种必然的结果。